Je huurt een appartement of huis en je vindt dat dit “verloren” geld is. Mits een iets groter maandelijks bedrag, kan je misschien een eigen woning betalen. Iets meer betalen om dan je eigen woning te bezitten. Een verplichte vorm van sparen en een appeltje voor de dorst later. Je hebt wel een idee over hoeveel je maandelijks kan betalen, maar wat is realistisch? Zijn er dan geen vuistregels, waar moet je rekening mee houden? dan kan je het beste je maximale hypotheek berekenen.

Een algemene vuistregel

Er is een algemene vuistregel die makkelijk te onthouden is: geef nooit meer dan 1/3 van je totale inkomen uit aan de aflossing van je hypothecaire lening. Als je met 2 werkt, dan mag dat iets meer zijn dan 1/3 van jullie gezamenlijke inkomen. Dus als je 2000 euro per maand verdient, zou je maximaal 666 euro per maand mogen afbetalen en eigenlijk moet je je maandloon + vakantiegeld + eindejaarspremie + eventuele andere inkomsten samentellen en dan daarvan 1/3 nemen. Ben je met twee en heb je samen bijvoorbeeld 3500 euro inkomen, dan mag je ongeveer 1200 euro tellen.
Deze eenvoudige vuistregel houdt echter geen rekening met je levenswijze (je gaat graag uit, je reist veel) en bijvoorbeeld het aantal kinderen.

Je maximale hypotheeklening simuleren

Hoeveel kan je dan lenen voor een maandelijkse afbetaling van 1200 euro als je geen kinderen hebt?
Daartoe vind je op het internet simulatieprogramma’s of je vraagt het aan je bankier.
In dit voorbeeld zal je op 30 jaar ongeveer 250.000 euro kunnen lenen. Je bankier zal je misschien meer willen lenen, maar wanneer je een veilige marge wilt behouden, doe je dat beter niet. Je stort je niet zomaar gedurende 30 jaar in het avontuur.

Een financieel plan

Nu ga je op veilig spelen. Als je geen enkel idee hebt over je maandelijkse uitgaven, dan zou je eigenlijk al je kosten gedurende enkele maanden moeten bijhouden. Wat zit daar zoal in?
Vaste kosten zoals de huur van je appartement of huis, gas en elektriciteit, water, ophalen van het huisvuil, abonnement op internet en TV. Misschien een afbetaling van je auto. Je verschillende verzekeringen (band, familiale, auto, levensverzekering,…). Variabele kosten zoals je GSM, reizen, je kleding, eten, drank en andere aankopen, benzine en onderhoud van je auto, kosten voor dokter, tandarts, … . En dan moet er nog wat reserve blijven voor de aankoop van een nieuwe wagen (hoe oud is je huidige auto trouwens?), enz. In het voorbeeld met een gezamenlijk inkomen van 3500 euro mag dat allemaal samen maximum ongeveer 2350 euro bedragen. Wat denk je?

Is dit nu allemaal wel juist?

Ja, natuurlijk, maar zeker niet voldoende verfijnd. Vuistregels geven een eerste idee, maar houden geen rekening met bijvoorbeeld je leeftijd, de echte waarde van de woning die je wilt kopen of de rentevoet die je zal betalen. En die rentevoet hangt dan weer af van de looptijd, leen je op 10 of op 30 jaar? Welk is de quotiteit die je wilt lenen? Je kunt minder lenen dan de waarde van het huis (= lagere quotiteit) of gewoon het bedrag zelf, dan is de quotiteit 100%, of meer zodat je ook de bijkomende kosten (notaris enz.) bij leent, dan is de quotiteit meer dan 100%. Niet elke bank zal een hoge quotiteit willen geven.
Wat moet je uiteindelijk doen?
Maak de oefening op basis van de vuistregel. Maak een lijstje van je jaarlijkse uitgaven en inkomsten. Dan heb je al een eerste idee. Kan je sommige kosten verminderen? Hoe oud is je wagen en wil je kinderen? Met andere woorden, breng je inkomsten en schulden in beeld zodat je weet waar je staat.